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外贸中小企业可无抵押贷款,中小网商融资三大

2019-11-23 11:28

上周阿里巴巴联合中行、招行等7家银行推出无抵押信用贷款业务网商贷高级版,现在更多的银行表示出了加入的兴趣,阿里方面表示相关的产品负责人立即接到了工行、广发、民生、光大以及宁波银行等多家银行的电话。

新华网消息 7月22日,阿里巴巴与中国银行(601988,股吧)、招商银行(600036,股吧)、建设银行(601939,股吧)、平安银行(000001,股吧)等7家银行宣布深度合作,为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划—网商贷高级版,最高授信可达1000万元。这是银行首次基于大数据和信用体系给中小企业提供无抵押信用贷款。

7月22日,阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行等7家银行宣布深度合作,正式启动针对外贸中小企业的无抵押贷款计划网商贷。

和线下商户一样,网商在经营与发展的过程中也面临着资金的问题。针对网商这一新的市场,新的融资方式应运而生。

阿里巴巴网商贷高级版是针对一达通平台上的外贸中小企业的无抵押信用贷款,一达通根据企业信用数据、出口数据给出信贷额度,由合作银行提供贷款资金。

联手七大行 最高授信达1000万

据介绍,这一贷款计划的信用基础是外贸企业最近6个月在阿里旗下一达通外贸综合服务平台上沉淀的出口数据,凡是6个月内合作3单、出口10万美金及以上,就可以获得贷款申请资格,每出口1美元可获得1元人民币贷款,最高授信额度为1000万元人民币。不通过一达通服务平台出口的外贸企业也可申请网商贷,但额度降低,每出口1美元可贷0.8元人民币,由阿里巴巴通过海关物流等渠道调取企业近6个月可核实贸易出口数据,最终递交给银行实现贷款。新贷款计划的最低利率为8%,有随借随还、到期还本等多种还款形式。

中小网商融资三大新渠道

阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强解释称,银行对中小企业核心动向的不了解造成了银行无法控制风险,因而不肯贷款。而银行缺乏的这些数据刚好是阿里巴巴一达通掌握的,因此银行才愿意与阿里巴巴一达通平台合作。

据介绍,此次多方合作推出的“网商贷高级版”,为阿里小贷原有网商贷产品的升级版。2011年推出的网商贷,旨在服务阿里巴巴B2B平台进出口行业小微企业,截至目前,已服务超过13000多家小微企业,累计贷款超过43亿元。

网购,已经迅速从购物生活中的配角上升到主角,打开各种电子商户的网站,选购日常用品已经成为很多人所依赖的方式。

韦德国际1946手机版官网,当企业提出贷款需求时,可能多家银行都可以提供,企业可以根据需要进行选择。所以,更多的银行加入有利于企业贷款成功。

升级后的网商贷高级版,则主要服务于阿里巴巴旗下一达通平台上的外贸企业。与原有网商贷中,风险管理、资金提供、贷后管理、坏账均由阿里小贷独自承担不同,网商贷高级版引入银行合作。其贷款资金来自合作银行,并由银行或保险公司担保坏账。

与此同时,网商数量也在不断增加中。一些网商来源于线下商户的线上拓展,通过网络,能够摆脱地域的限制,面对更加广大的客户群体。一些网商则是以电子平台作为主要发展方式,在这里创立了诸多新的就业和创业机会。

网商贷高级版中行、招行、建行、平安、邮储、上海银行、兴业银行7家银行,工行、广发、民生、光大以及宁波银行也表示愿意一达通外贸服务平台合作,接入网商贷高级版。

一达通外贸服务平台推出的补贴政策显示,目前累计为近5000家企业累计补贴350万,而此次联合银行再推贷款服务,意味着一达通外贸综合平台对中小外贸企业打出了“补贴 贷款”的组合拳,前者为外贸中小企业增加利润,后者为中小企业解决融资困难。

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有趣的是,早在7年前,阿里巴巴与工行、建行陆续签订合作协议,约定银行将参考企业的网上信用评级、交易记录等信息,向阿里巴巴体系内的企业提供抵押或者信用贷款。但是这项合作最终却不了了之。

据悉,企业获得的贷款出口数据绑定在一起,通过一达通外贸综合服务平台出口的企业,每出口一美元可获得一元人民币贷款,最高授信额度可以达到1000万。

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数据累积信用 推无抵押信贷

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与传统信贷的信用评级不同的是,在网商贷高级版中,阿里小贷将借助企业在一达通平台上所积累的出口流水等数据,与银行共同搭建风险模型。通过大数据分析,挖掘平台上外贸企业的信用,以此作为授信依据。对于银行来说,可以通过对大数据的应用,向一达通平台上的中小企业提供无担保、无抵押的纯信用贷款。

和线下商户一样,网商在经营与发展的过程中也面临着资金的问题。针对网商这一新的市场,新的融资方式应运而生。

阿里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强介绍,网商贷高级版本在构思初期就获得了中行、招行、平安银行等银行的大力支持,“因为银行很难像一达通这样去跟踪外贸企业的各项数据,且一达通获得的外贸出口数据是动态的,不仅可以用在贷款的申请,更可以作为贷后管理的有力依据。”

阿里金融发挥数据优势

中国银行互联网网络银行总部总经理钟向群表示,阿里巴巴一达通平台所能提供的包含通关、收汇、退税等核心的交易数据,将有利于银行更好地控制贷款的风险。

2013年,最大的网商平台阿里正在启动转型,“去电商化”是此次转型的重要特点,金融将是阿里未来重点发展的核心业务之一。

“信用=财富”的理念已经被很多人接受,但在实际操作总,企业如何自证信用一直是个难题,阿里巴巴运用大数据技术在某种程度上打通了这个关键点。

事实上,经过几年的发展,阿里金融旗下的小贷产品已经成为淘宝、阿里巴巴平台上众多商户的融资首选。

开放信贷领域 与银行补位合作

相比起银行及其他小贷公司来说,阿里金融为网商们提供融资有着得天独厚的优势。作为中国最大的网商平台,这里汇聚着每一家网商的交易数据和详尽的信用资料,这是银行与其他小贷公司花费再多的成本与精力也无法在贷前调查中所完成的。也正是这一点,使得阿里金融拥有更可靠的筛选机制,也能够覆盖到更广泛的商户群体,如在淘宝贷款中,由于商户规模较小,甚至可以仅申请一两千元的贷款。

参与网商贷高级版,也成为阿里与小微金服在信贷领域开放的开端。对于阿里与银行的合作,有人认为银行是“引狼入室”,小微金服的信贷业务未来可能会冲击银行核心业务。

因此,对于淘宝、天猫、阿里巴巴平台上的网商来说,直接向阿里金融申请融资是最为可行的方式。依据不同的平台及商户的规模,阿里金融也提供一定差异性的产品供网商进行选择。

外也很好的改变了我们银行的营销模式跟风控模式,营销会非常精准,目标非常清晰,从阿里巴巴一达通传递过来的客户清单跟交易信息,我们就会有针对性的跟客户对接。通过客户在一达通后续交易信息来监测这个企业是否正常,这个对银行来讲都是非常高的效率提升跟经营模式的改变。

如淘宝和天猫平台上的商户,经营模式为B2C或是C2C,主要通过“淘宝贷款”来进行融资,包括订单贷款和信用贷款两个主要的品种。其中,订单贷款是根据商户在淘宝网上的符合条件的“卖家已发货”的订单,综合商户的综合经营情况来确定的,贷款期限不长于60天;信用贷款则主要基于商户历史的交易状况、资信情况而定,贷款期限最长为12个月。为了保证资金的可控性,两种贷款都将发放到商户所绑定的支付宝账户中,这也为贷后管理提供了可靠的路径。

平安银行副行长冯杰认为,与其说冲击和竞争,不如说阿里巴巴与银行之间建立起了一种互补的合作关系。“阿里做出了一个非常聪明的决定,他玩自己的数据,把资金这一块还是留给了银行,所以我认为双方合作更多一点”,冯杰表示。

对于贷款的利率,基本的利率标准是每天万分之五,但是视不同期限和还款方式利率会有所不一。如一些随借随还型的产品,利率可达每天万分之六。

在阿里小贷总经理俞胜法看来,阿里小贷最大价值是验证了依托电子商务所积累的大数据,可以挖掘企业信用,从而创新信贷服务的方式和理念,但这绝不意味着其要“独享”整个电子商务平台上企业融资的市场,“这既不可能,也没有意义,因为这并不利于整个电商生态中企业融资需求的满足”。

在还款方式上,淘宝贷款也有较为灵活的政策,一部分贷款支持随借随还,商户如有资金可及时还款,减少利息支出;一部分贷款为约定期限,包括3个月、6个月、12个月,如果提前还款则还需要缴纳一定的提前还款费用。

据悉,后续阿里小贷信贷风险管理、大数据运用等能力都将对外开放。尤其令人关注的是,即使在阿里小贷目前自营的100万元以下的小微企业融资,以及个人消费金融领域,阿里小贷也在寻求银行等外部金融机构的合作,通过共享阿里小贷风险管理能力,引入外部资金进行直投等方式,帮助更多小微企业和普通消费者分享金融创新的实惠。

与银行贷款相比,淘宝贷款的利率较高,但与市场上的小贷公司产品相比,利率水平相当。简易的申贷方式、快速的到款是淘宝贷款最大的优势。

不同于淘宝、天猫,阿里巴巴平台上的商户主要交易方式为B2B,其贷款也由阿里小贷支持,主要的贷款产品为阿里信用贷款。这一贷款主要面对诚信通或中国供应商会员提供,过去12个月的销售额须超过150万元。除了在阿里巴巴平台上拥有良好的信用记录外,阿里小贷对这一贷款采用“线上申请、线下审核”的方式进行综合审核,在资料完备后可放款到商户的银行账户,贷款的月利率最低为1.5%,还款方式为等额本息还款。

建行“善融商务”打融资牌

“善融商务”是建行重金打造的电子商务平台。结合银行的优势,“善融”不仅仅是一个网上商城,更重要的是它为企业与个人提供的融资服务功能。

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据建行上海市分行相关负责人介绍,“善融商务”的最大特点是给企业带来新的客户、新的采购商,从而提高销售业绩。如在招商阶段,“善融商务”可免租金、免佣金、免管理费,借记卡支付首年免费。入驻的商户可依托建行的品牌影响力和辐射力,进行自身品牌营销推广;银行也将帮助企业发掘新客户群体,增加企业订单及交易量,提高企业盈利能力;而“善融商务”上的电子商户,除了在这个平台上进行网络交易外,平时所积累的交易记录也能够为商户带来增信,有助于他们从建行获得贷款,扩大生产经营规模。

据介绍,目前善融商务为电子商户推出一系列融资选择。其中,企业商城的相关产品包括网络联贷联保、网络大买家供应商融资、网络速贷通、e点通等,客户可以线上提交贷款申请,查询贷款审批进度等。“网络联贷联保”是利用网络平台组建联保体,联保体成员之间互相担保,向建行联合申请贷款。“网络大买家供应商融资”则是由供应商以网上大买家的订单为依据,向建行申请贷款。“网络速贷通”需要凭借用户网络信用记录,有效的抵质押担保,向建行申请贷款。

工行“易融通”小额在线融资

针对电子商务发展过程中的融资需求,工行也为在第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户开发出微型网商网络融资新产品“易融通”,满足小额在线融资需求。

由于在电子商务平台上经营的网商一般经营规模较小,又缺乏有效的抵押物,往往很难申请到贷款。同时由于其融资需求面广,资金使用频率也很高,传统的银行信贷不能很好地适应其“短、频、急”的融资需求。“易融通”的特点在于定位灵活、申请便利:经营正常、收入稳定的网商,都可以根据自身情况,采用信用、第三方保证、联保和抵押等灵活的担保方式,通过第三方电子商务平台或者工商银行网上银行等网上操作自助提出贷款申请,工商银行的系统将自动处理商户提供的信息,依据商户融资需求量、还款资金来源及其可靠性等因素确定贷款额度,最高可达500万元。

除了首次办理业务需要合同面签外,商户均可通过工行的网上银行预签电子借款合同,同时从贷款的申请环节开始到调查审批、提款还款等环节均借助网络手段进行了简化和优化,极大提升了融资业务的自助化和便利性,商户可以随时随地通过网络自助服务进行提款和还款。据悉,未来工行还有意向加大网络融资业务的创新力度,促进各种技术手段在小微企业融资服务中的创新运用。

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